网贷平台资金银行存管机制磨合前行

　　来源：金融时报

　　本报记者 胡萍

　　网贷平台缺乏第三方监管，很可能存在设立资金池、侵占或挪用客户资金的行为，有的平台甚至卷款跑路，极大地伤害了投资者利益。资金存管机制可以实现资金与网贷平台自有资金的分账管理，从物理意义上防止网贷机构非法触碰客户资金，确保平台“见钱不摸钱”。并且，《存管指引》下发后，有了政策依据，越来越多的银行正在加入存管队伍，市场也由原来的单边走向双边选择，双边选择更多地代表合作共赢。

　　银行存管是网贷平台寻求业务合规的硬性指标。现如今，整改期限临近，网贷行业银行存管现状如何？未来，银行存管业务将呈现何种趋势？

　　“目前，银行已经将合规审慎经营浸透到血液中。而网贷平台存在的短板，可以通过银行的资金存管进行补齐。”中国互联网金融协会业务一部主任沈一飞日前在柒财经·互联网金融新闻中心举办的“合规整改关键年：攻坚银行存管”主题沙龙上称。

　　确保平台“见钱不摸钱”

　　今年2月份，银监会下发《网络借贷资金存管业务指引》（以下简称《存管指引》），为网贷平台资金存管业务定下主要基调：平台应指定唯一一家商业银行作为存管机构。

　　一般情况下，网贷平台缺乏第三方监管，很可能存在设立资金池、侵占或挪用客户资金的行为，有的平台甚至卷款跑路，极大地伤害了投资者利益。

　　中国人民银行金融研究所互联网金融中心副秘书长庾力表示，资金存管机制可以实现资金与网贷平台自有资金的分账管理，从物理意义上防止网贷机构非法触碰客户资金，确保平台“见钱不摸钱”。

　　沈一飞认为，资金对接银行存管后，平台可以放手开展业务。并且，《存管指引》下发后，有了政策依据，越来越多的银行正在加入存管队伍，市场也由原来的单边走向双边选择，双边选择更多地代表合作共赢。

　　谈及银行与网贷平台的合作模式，中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛表示，相对于银行直连，最理想的模式就是银行直接存管。“因为直接存管平台的技术是银行的，能力也是银行的，同时，用户体验也要达到第三方支付的标准和要求。”他表示。

　　值得注意的是，今年6月份，上海金融办发布《上海市网络借贷信息中介机构业务管理实施办法（征求意见稿）》，提出网贷平台银行存管“属地原则”，引起了业内广泛讨论。对此，诸多平台表示，文件的出台对其影响较大，“目前正与监管部门进行沟通”，而这一“属地原则”在北京地区也有所体现。苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言认为，让网贷平台与“有户口”的银行合作，一方面是为了方便管理，便于监管部门更好地了解情况；另一方面，作为防火墙，实体银行业可以是一个有效的屏障。

　　银行存管是双向选择过程

　　据了解，目前约有418家平台宣布与银行签署存管合作协议。相比去年10月份，只有145家平台宣布对接银行存管。

　　据互联网金融新闻中心不完全统计，截至6月10日，有238家网贷平台上线银行存管系统，其中，广东华兴银行对接平台最多，共计55家；其次为江西银行，为48家。同时，建设银行、平安银行、新网银行、哈尔滨银行等陆续推出资金存管业务。青岛银行、嘉兴银行等与网贷平台签订了资金存管协议，但未正式上线。

　　网贷平台与银行是相互选择的过程。银行在选择平台时，除了要看平台背景、高管从业经历外，最重要的是看平台的产品业务模式。“我们主要看平台的业务模式符不符合市场逻辑。一般在选择平台时，会抽取一些标的，看信息流与资金流是否真正到达借款人。若存在风险，银行会将其排除在外。”天津金城银行网贷资金存管业务负责人龚艳说。

　　“银行只起到存管作用，而非信用背书。”中国银行法学研究会理事肖飒表示，实际上，银行会为了声誉安全，或对平台项目的真实性进行审核，毕竟银行也有很强的风控意识。

　　在网贷平台选择银行时，唐小僧总经理徐宋奕认为：“平台不能为了存管而存管，而忽略了用户体验。当银行与平台进行讨论时，最终拿出的方案，对于用户来说，存管前后不应有太多差异。当然，在操作上会有一定影响，由原先第三方支付变为在银行开户。”

　　事实上，在存管平台数量猛增的同时，新的问题正逐渐凸显。尹振涛表示，有的平台的确上线存管系统，不过平台会使用其他办法，让投资者不用第三方存管账户进行投资，而是使用原有渠道。比如，一种方法是使用原来的平台更容易抢标；另一种是收益率比原有渠道的收益率低。

　　要以信息披露为抓手

　　因为门槛高，银行存管被誉为网贷行业的“隐形牌照”。在监管政策逐步推进的同时，“隐形牌照”发挥了威力，不达到要求的平台或将被迫退出、转型，整个行业面临新的洗牌。

　　贵阳银行北京投行与同业中心资产证券化部总经理秦玥表示，资金成本一直在不断上升，虽然全国有很多家银行，但市场终究有限。作为有负债空间的金融机构，一定要有获取市场的能力，并积极拓展资源，而互联网无疑是个很好的窗口。

　　6月5日，中国互联网金融协会举行了互联网金融登记披露服务平台上线仪式，有10家互联网金融企业作为首批试点单位正式接入信披系统。沈一飞表示，以信息披露为抓手，中国互金协会实现了资金流与信息流的统一自律管理。“下一步，互金协会将逐个项目进行披露，为银行提供服务，让银行准确对账，形成有效联动，让平台把银行存管做得更好。”他表示。

　　“从以往的经验看，银行存管系统上线后，还需要对系统不断进行优化，可能在明年或后年，系统和技术的壁垒会越来越小。”哈尔滨银行资金托管部总经理成蕾认为，到那时，网贷平台或许会有更好的市场化选择。

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