作者/《壹财信》火花,发自广州

不久前，中国互联网金融协会发布了《厦门银行股份有限公司关于个体网络借贷资金存管系统通过测评声明》，厦门银行成为当日通过测评的25家银行之一，这无疑是为厦门银行的网络借贷平台为进一步铺路。

而《壹财信》调查发现，厦门银行在贷款业务上存在着不少历史问题。近几年，厦门银行的贷款规模不断扩张，从2015年起，每年增加将近一百亿的贷款余额，随之而来则是逾期贷款飙升，不良贷款余额的猛增。更严重的是，厦门银行曾经向“老赖”公司放贷，无疑暴露了其信审风控方面所存在的漏洞。

逾期贷款飙升

资产质量走低

10月16日，壹财信曾在《厦门银行“前科”累累频遭处罚 惊现千万级罚单》中提及厦门银行营收增速骤然下滑和造血能力不足的问题，而千万级罚单和纷至沓来的行政处罚，更是暴露了厦门银行在公司治理和风险管控中存在的漏洞。近几年，厦门银行的贷款业务迅速增长，但资产质量却频频亮“红灯”。

2013-2017年，厦门银行发放贷款及垫款余额分别为190.08亿元、254.37亿元、347.75亿元、467.77亿元、588.56 亿元,分别同比增长13.42%、33.82%、36.71%、34.51%、25.82%。到了2018年中期，厦门银行发放贷款及垫款余额为662.71亿元。

对比6家上市的城市商业银行，他们分别为南京银行、宁波银行、江苏银行、上海银行、杭州银行、贵阳银行，2016-2017年，这6家上市的市商业银行发放贷款及垫款余额的平均增速分别为17.64%、17.04%，而2016-2017年厦门银行发放贷款及垫款余额的增速分别为34.51%、25.82%，明显高于行业水平。

而贷款业务快速扩张带来的后果也十分明显。

2014-2017年，厦门银行逾期贷款余额分别为6.95亿元、12.71亿元、14.36亿元、12.32亿元；2014-2017年，逾期3年以上的贷款总额分别为1,230.7万元、1,323.1万元、155.2万元、5,097.23万元，2017年逾期3年以上的贷款余额同比增长3184.3%，这项数据令人吃惊。

2013-2017年，厦门银行不良贷款余额分别为1.94亿元、2.86亿元、4.92亿元、7.31亿元、8.79亿元,分别同比增长13.45%、47.27%、72.36%、48.46%、20.23%；2013-2017年，厦门银行不良贷款率分别为0.99%、1.09%、1.37%、1.51%、1.45%。

据银监会数据，2015-2017年，我国城市商业银行不良贷款余额增速分别为41.87%、23.50%、21.70%，而厦门银行银行2015-2017年不良贷款余额增速分别为72.36%、48.46%、20.23%，总体上高于行业水平。

2014-2018年6月，厦门银行的关注类贷款迁徙率分别为16.03%、83.45%、52.99%、53.48%、39.13%，这也表明着了厦门银行的贷款存在着向不良资产转化的隐患。

向“老赖”公司放贷

信审风控存漏洞

厦门银行近几年贷款规模迅速扩张所引发的问题远不仅于此。

据《壹财信》调查发现，厦门银行曾向“老赖”公司发放贷款，而该公司最后也无力偿还，这无疑暴露了厦门银行在贷前调查上存在着严重的风控漏洞。

回溯历史。2015年12月23日,厦门银行泉州分行与福建龙诚纺织实业有限公司（以下简称“龙诚公司”）签订了《厦门银行授信额度协议》，主要约定：授信人（厦门银行泉州分行）向受信人（龙诚公司）提供的授信额度为3,750万元整；并在2015年12月25日，龙诚公司向厦门银行泉州分行提供编号为0311201523272102的《借款业务申请书》，向厦门银行泉州分行申请借款3,750万元，借款期限自2015年12月25日至2016年12月25日。

据（2018）闽05民初205号文件，2018年4月27日，福建省泉州市中级人民法院作出判决，被告福建龙诚纺织实业有限公司应于本判决生效后十日内向原告厦门银行股份有限公司泉州分行偿还借款本金3,750万元及利息、罚息、复利。而这笔款项似乎是很难收回来了。

据(2015)东执字第00171号文件，2015年8月4日，龙诚公司因全部未履行而被立案，并于2015年12月4日公布其成为失信人的信息，如今龙诚公司的失信人信息已达到21条，最新一条的立案时间为2018年05月30日。

而厦门银行泉州分行与福建龙诚纺织实业有限公司签订协议的时间为2015年12月23日，这也说明厦门银行在其成为“老赖”公司之后，仍然向其贷款，严重暴露了其在贷前调查问题上的漏洞。

而厦门银行也曾经因为贷前调查而被惩罚。

据厦银监罚决字[2017]4 号文件，2017年5月22日，厦门银监局对厦门银行作出惩罚，厦门银行存在同业投资业务接受业务承诺函；为非保本理财产品违规出具担保,办理某公司NRA存款质押业务不规范，贷前调查不详尽，贷款管理不到位等问题，被处以70万元的罚款,同时责令该行对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员处以纪律处分。

而这种贷款给“老赖”公司的做法，也成为厦门银行在信审风控上的污点。实际上，此类问题仅是厦门银行所存在问题的冰山一角，《壹财信》将持续关注。

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